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25/02/2019

LA CENTRALE RISCHI - CHE COS'E' E PERCHE' E' UTILE CONSULTARLA


È una fredda giornata di gennaio e il Sig. Rossi, proprietario della storica azienda di famiglia specializzata in tornitura e fresatura, si è deciso: acquisterà in leasing altri macchinari per allargare la propria attività, che negli ultimi due anni è cresciuta molto in fatturato. Chiama subito uno dei nostri collaboratori e gli chiede supporto per una richiesta di finanziamento di € 150.000 alla Banca Beta.

Ti sei mai chiesto quale sia il processo che porta un istituto bancario a dire “sì” alla domanda di credito da parte di un’azienda? Te lo raccontiamo noi!

L’intermediario di Pafinberg Srl per il Sig. Rossi, consulta la CR, acronimo per “Centrale dei Rischi”: si tratta di una banca dati che ricostruisce la “storia creditizia” di famiglie e imprenditori verso il sistema bancario e finanziario. Questo archivio raccoglie sia informazioni positive, come il pagamento regolare delle rate, sia informazioni negative, ossia le difficoltà a restituire un debito.

Per le banche e le società finanziarie che si apprestano a concedere un finanziamento, come quello che ha chiesto il Sig. Rossi alla Banca Beta, è quindi uno strumento molto utile per valutare l’affidabilità o meno di un cliente che ha presentato una richiesta di credito. Se il Sig. Rossi ha una buona reputazione creditizia, gli sarà più facile ottenere il finanziamento a condizioni migliori.

Per gli intermediari, invece, la CR aiuta non solo ad avere informazioni sull’indebitamento complessivo del cliente verso l’intero sistema bancario e finanziario, ma anche a individuare e a proporre al Sig. Rossi soluzioni su misura, adeguate alle sue effettive capacità di rimborso, senza fargli correre rischi di “sovraindebitamento”.

Anche il Sig. Rossi può visionare i propri dati personali presenti nella CR: l’accesso è infatti gratuito, anche se occorre precisare che le informazioni sono coperte dal segreto d’ufficio e non possono essere comunicate a tutti. Solo il Sig. Rossi, cioè il soggetto a nome del quale sono registrati i dati, gli intermediari, le Autorità di vigilanza e l’Autorità giudiziaria godono di questo diritto.

Consultando la propria “storia creditizia”, il Sig. Rossi si accorge che un’informazione registrata in CR due anni prima non è corretta: l’intermediario Fabio, della Società Esse, lo ha infatti segnalato per il ritardo nel pagamento di un debito da € 40.000 che aveva contratto quando aveva acquistato in leasing un macchinario per la propria attività. Il debito invece è stato risolto, e rispettando tutte le scadenze. Questo errore potrebbe rovinare la sua reputazione creditizia e la Banca d’Italia non è responsabile della correttezza delle segnalazioni depositate, quindi cosa fare?

I prossimi step che il Sig. Rossi può seguire sono:

·                     rivolgersi informalmente a Fabio e chiedergli spiegazioni

·                     inviargli un reclamo scritto se non risponde

·                     presentare ricorso all’ABF, ossia l’Arbitro bancario Finanziario, o fare un esposto della Banca d’Italia.

Contattando Fabio, emerge che l’intermediario ha commesso un errore e ha segnalato l’azienda sbagliata. Procede quindi a correggere le informazioni trasmesse alla CR, con grande sollievo del Sig. Rossi che ora può vantare una “storia creditizia” molto positiva: questo gli garantirà l’ottenimento del finanziamento da parte della Banca Beta, e a condizioni migliori, grazie al supporto di Pafinberg Srl.

Questa storia ci insegna quanto sia importante essere a conoscenza dell’esistenza della CR e dell’opportunità di consultarla a costo zero per scoprire se si gode di una buona reputazione o meno presso il sistema bancario e finanziario con cui ci si è interfacciati finora.

Per approfondimenti, clicca https://www.bancaditalia.it/servizi-cittadino/servizi/accesso-cr/ per apprendere come presentare domanda di consultazione della tua “storia creditizia” e http://www.bancaditalia.it/pubblicazioni/guide-bi/guida-centrale/guida-centrale-rischi.pdf per scaricare la Guida della Banca d’Italia sulla CR spiegata in parole semplici.

Buona lettura!




           




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